防癌險問答・第 10 章
豁免保費與事後給付
只有重度癌症與意外失能才豁免；身故之後才確診，也有事後給付。
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本章重點
一句話
豁免保費只有兩種情況：確診首次罹患重度癌症，或意外傷害導致 1 到 6 級失能。初期、輕度，後續保費還要繳。
- 豁免的是確診日之後的續期保費，保單繼續有效。
- 等待期屆滿後身故，身故之後才經專科醫師確診首次罹患重度癌症，一樣依條款給付。這叫「事後給付」。
- 如果已經先給了身故保險金，只補扣除身故保險金後的差額。
正文
豁免保費：只有兩種情況
整理者補充｜範例商品
本單元的女癌、男癌是教材的代稱，數字取自簡報範例（保額 100 萬、繳 20 年），實際以保單條款為準。
豁免保費只有兩種情況：
- 確診首次罹患癌症（重度）。
- 意外傷害導致 1 到 6 級失能。
| 發生什麼事 | 後續保費 |
|---|---|
| 初期、輕度癌症 | 不豁免，繼續繳 |
| 重度癌症 | 豁免確診日之後的續期保費 |
| 意外傷害，1 到 6 級失能 | 豁免後續保費 |
- 初期和輕度不在豁免範圍。
- 豁免的是確診日之後的續期保費，保單繼續有效。
- 豁免要發生在等待期屆滿後、繳費期間內（簡報的說法）。等待期屆滿前確診，癌症保險金和重度豁免保費都不給（見 等待期與第一年）。
整理者補充
簡報沒有分重度與意外失能。整理者查對保單條款（第 20 條）：等待期的條件，只寫在重度癌症那一項。意外失能那一項，是要在繳費期間內遭遇意外，事故發生之日起 180 天內，成 1 到 6 級失能。
例子：同樣是確診，保費不一樣
兩位男癌客戶，保額都是 100 萬，都在繳費期間內。
第一位在第 3 保單年度，確診第一期攝護腺癌（輕度），領了 10 萬。後續保費還要繳。
第二位確診重度大腸癌。後續保費豁免，保單繼續有效。
事後給付：身故之後，才確診
身故
等待期屆滿後身故。例如第 4 保單年度。
專科醫師確診
身故之後，病理報告才由專科醫師確診，首次罹患重度癌症。例如重度大腸癌。
依條款給付
一樣依條款給付。已經給了身故保險金的話，只補扣除身故保險金後的差額。
- 大腸癌是特定癌症，特定癌症保險金也另外依條款給付。第 4 保單年度是保額 30%。
- 已給的身故保險金，從這些該給的保險金合計（例如重度加特定癌症）裡扣掉，只補差額。
- 提醒家屬：拿到病理報告後，要通知業務。
整理者補充｜事後給付，不要說過頭
不要說成「身故了，還是都賠」。簡報說的情況是：等待期屆滿後身故，身故之後才經專科醫師確診首次罹患重度癌症。而且，已給的身故保險金要扣掉，只補差額。說明時，把這個情況一起講清楚。
整理者補充
簡報只說明「只補差額」，沒有給事後給付的算例。實際金額，請依保單條款計算。
整理者查對保單條款（第 21 條），事後給付不只重度：等待期屆滿後身故，之後才確診初期、輕度，也依第 13 條給付；第 2 保單年度起身故，之後才確診特定傷病，也依第 17 條給付。如果已經先給了身故保險金，這些該給的保險金合計，要扣掉身故保險金，只補餘額。
常見疑問
輕度領了 10 萬，後續保費可以不繳嗎？
不可以。初期和輕度不在豁免範圍，繳費期間內的後續保費還是要繳。不繳費的話，寬限期後停效（見 有去有回，但沒有解約金）。
豁免之後，保單還有效嗎？
有效。豁免的是確診日之後的續期保費，保單繼續有效。
意外失能，要幾級才豁免？（整理者補充：查對保單條款）
意外傷害導致 1 到 6 級失能，才豁免。條款第 20 條：要在繳費期間內遭遇意外，事故發生之日起 180 天內成 1 到 6 級失能。這一項，條款沒有寫等待期。
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