防癌險問答・第 9 章
特定手術與特定傷病：只賠一次，也有除外
特定手術賠保額 2%、特定傷病賠 10%，各只賠一次，也有除外。
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本章重點
一句話
特定手術賠保額的 2%，特定傷病賠 10%。各自只賠一次，也要留意條款的條件與除外。
- 特定手術：整個契約期間，不論做幾次、做幾種，只賠一次。
- 特定傷病：第 2 保單年度起確診才有，整張保單只賠一次。
- 特定傷病有明確的條件，也有明寫的除外：只確診紅斑性狼瘡不夠，酒精所致的肝病變除外。
正文
先分清楚：兩種「特定」
整理者補充｜範例商品
本單元的女癌、男癌是教材的代稱，數字取自簡報範例（保額 100 萬、繳 20 年），實際以保單條款為準。
特定手術與特定傷病，比例不同，規則也不同。
| 項目 | 特定手術 | 特定傷病 |
|---|---|---|
| 賠多少 | 保額的 2% | 保額的 10% |
| 保額 100 萬 | 2 萬 | 10 萬 |
| 從什麼時候起 | 沒有「第 2 保單年度起」的限制 | 第 2 保單年度起確診才有 |
| 賠幾次 | 整個契約，只賠一次 | 整張保單，只賠一次 |
特定手術：做幾次、做幾種，只賠一次
- 整個契約期間，不論做幾次、做幾種，只賠一次。
- 沒有「第 2 保單年度起」的限制，特定傷病才有。
- 女癌 14 項，都和尿失禁、骨盆底相關。
- 男癌 8 項，都和攝護腺相關。
例子：兩種手術，只領一次
張太太投保女癌，保額 100 萬。今年做了陰道懸吊術，兩年後又做了膀胱懸吊術。
兩種都在 14 項特定手術裡。但不論先後做幾項、同一項做幾次，整個契約只賠其中一次，總共領 2 萬。
例子：經尿道攝護腺切除術
男癌的特定手術裡，「經尿道攝護腺切除術」依切除重量分三項：5 到 15 公克、15 到 50 公克、大於 50 公克。
切除 20 公克，落在 15 到 50 公克這一項，領 2 萬。切除重量沒到 5 公克的，不在表列項目內。
整理者補充
簡報寫的重量範圍，15 公克同時出現在「5 到 15 公克」與「15 到 50 公克」兩項裡，沒有說明剛好 15 公克歸哪一項。實際分項，請看保單條款附表二。
特定傷病：第 2 保單年度起，整張保單只賠一次
- 要在第 2 保單年度起確診才有。
- 整張保單，特定傷病只賠一次。
- 保額 100 萬 × 10% = 10 萬。
- 女癌有 2 項，男癌有 2 項。每一項都有明確的條件，其中有些還寫明了除外。
女癌｜嚴重全身性紅斑性狼瘡腎病變
賠：要腎臟病理切片證實屬 WHO 狼瘡性腎炎第 3 到 6 級，而且合併蛋白尿。
除外：盤狀狼瘡，或只有血液、關節病變的。
女癌｜嚴重類風濕性關節炎
賠：3 個以上重要關節嚴重變形，而且 6 項日常生活有 3 項以上有障礙。
男癌｜主動脈外科置換手術
賠：開胸或開腹，切除病變血管並換上人工血管。
除外：單純套膜支架、介入性導管術。
男癌｜嚴重肝硬化症
賠：經消化系專科醫師診斷，並符合 3 項條件中的至少 2 項：腹水無法控制、食道或胃靜脈曲張、肝性腦病變。
除外：因酒精、藥物濫用或誤用所致的續發性肝病變。
看條款寫的條件，不只看病名
簡報有三道題，題目都先給了病名，答案卻要看條款怎麼寫。
| 只看病名 | 條款怎麼寫 |
|---|---|
| 紅斑性狼瘡 | 要是「嚴重全身性紅斑性狼瘡腎病變」才賠。盤狀狼瘡，或只有血液、關節病變的，除外。 |
| 主動脈剝離 | 要開胸或開腹，切除病變血管並換上人工血管，才算「主動脈外科置換手術」。單純套膜支架、介入性導管術，除外。 |
| 肝硬化 | 要是「嚴重肝硬化症」：經消化系專科醫師診斷，並符合 3 項條件中的至少 2 項。酒精、藥物濫用或誤用所致的續發性肝病變，除外。 |
整理者補充｜說明特定傷病時
連同「除外」一起講。只講病名，客戶可能聽成「確診就賠」。
兩張商品，怎麼分
女癌（限女性投保）
- 特定癌症 11 項
- 特定手術 14 項
- 特定傷病：狼瘡腎病變、嚴重類風濕性關節炎
兩張共通
- 繳 10 或 20 年
- 保到 89 歲
- 癌症等待期 90 天
- 沒有解約金
男癌（限男性投保）
- 特定癌症 9 項
- 特定手術 8 項
- 特定傷病：主動脈外科置換、嚴重肝硬化症
常見疑問
做了兩種特定手術，可以領兩次嗎？
不行。整個契約期間，不論做幾次、做幾種，只賠一次。
切除重量沒到 5 公克，也可以領嗎？
簡報說：「經尿道攝護腺切除術」切除重量沒到 5 公克的，不在表列項目內。
特定傷病，什麼時候確診才有？
第 2 保單年度起確診才有，整張保單只賠一次。特定手術沒有這個限制。
動手練一練
想再深入
一張圖，記住「只賠一次」與「除外」
和特定癌症的差別
整理者補充
防癌險裡有三個「特定」：特定癌症、特定手術、特定傷病。特定手術與特定傷病，是固定的 2% 與 10%。特定癌症保險金依確診年度往上爬，年度階梯請看 特定癌症加碼。