防癌險問答・第 7 章
重度與特定癌症加碼：最高 1.5 倍
重度賠 100%，特定癌症加碼 10% 到 50%，第 6 年起最高 1.5 倍
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本章重點
一句話
第 2 保單年度起，重度賠保額 100%。特定癌症另有加碼，從保額的 10% 一年一年往上爬，第 6 年起是 50%。合計最高 1.5 倍。
- 輕度領過的，會從「重度保險金」裡扣掉，只補差額。
- 特定癌症保險金只給「重度」，不扣輕度。
- 特定癌症，女癌（女性專屬）有 11 項，男癌（男性專屬）有 9 項。
- 肺癌不在男癌的 9 項裡，但只要是重度，一樣賠保額 100%。
正文
範例商品
整理者補充
本單元的女癌、男癌是教材的代稱，數字取自簡報範例（保額 100 萬、繳 20 年），實際以保單條款為準。
重度，最多有兩筆錢
重度保險金
- 給：重度癌症
- 領：保額 100%
- 輕度領過的：要扣，只補差額
特定癌症保險金
- 給：重度，而且是特定癌症
- 領：保額 10% 到 50%，按年度往上爬
- 輕度領過的：不扣
兩筆都是第 2 保單年度起，才照上面的算法。第 1 保單年度確診重度，賠法不同，見等待期與第一年。
輕度領過了，只補差額
輕度領過的，會從「重度保險金」裡扣掉，只補差額。特定癌症保險金不用扣輕度，因為條款只扣初期、輕度保險金。
整理者補充
把教材的算法寫成公式：
- 重度保險金 = 保額 − 已領的初期、輕度保險金
- 特定癌症保險金 = 保額 × 當年度的比例
教材的例子：保額 100 萬，已領輕度 10 萬，重度保險金是 100 萬 − 10 萬 = 90 萬。
特定癌症保險金：一年一年往上爬
| 確診的保單年度 | 特定癌症保險金 |
|---|---|
| 第 2 年 | 保額 10% |
| 第 3 年 | 保額 20% |
| 第 4 年 | 保額 30% |
| 第 5 年 | 保額 40% |
| 第 6 年起 | 保額 50% |
重度保險金 100%，加上特定癌症保險金最高的 50%，就是 1.5 倍。
哪些是特定癌症
女癌｜共 11 項
皮膚惡性黑色素瘤、皮膚的其他惡性腫瘤、乳房、外陰、陰道、子宮頸、子宮體、未明示部位的子宮、卵巢、其他女性生殖器官、胎盤。
男癌｜共 9 項
結腸、直腸乙狀結腸連接處、直腸、肛門及肛管、陰莖、攝護腺、睪丸、其他男性生殖器官、膀胱。
例如：男癌的大腸癌（結腸、直腸）、女癌的乳房惡性腫瘤，都在特定癌症裡。重度時，除了重度保險金，還有特定癌症保險金。
整理者補充
簡報只列了女癌的其中幾種，後面寫「等」。上面完整的 11 項，是整理者查對保單條款（附表一）補上的，以最新的條款為準。
肺癌有加碼嗎
肺癌不在男癌的 9 項特定癌症裡，所以沒有特定癌症保險金。但肺癌只要是重度，第 2 保單年度起，照樣賠保額 100%。
簡報提供的說法
「加碼是針對男性高發的癌症，其他重度癌症的基本保障一樣在。」
整理者補充
「男性高發」是簡報的說法，簡報沒有附出處，未查證。
確診重度之後
確診重度之後，後續的保費豁免，保單繼續有效。豁免保費怎麼運作，見豁免保費與事後給付。
說明時，守住兩條線
整理者補充｜說「最高 1.5 倍」，條件一起說
「最高 1.5 倍」是重度保險金 100%，加上特定癌症保險金最高的 50%。要同時是重度、特定癌症，而且是第 6 保單年度起確診，才會拿滿。說的時候，把條件一起說清楚。
整理者補充｜加碼按年度爬，不是叫人晚點檢查
簡報說「越晚確診，特定癌症加碼越高」。這是條款的設計，不要說成「晚一點發現比較划算」。簡報在別處也提醒：癌症越早抓到越好。
用試算器算算看
想換成別的保額、確診年度，用癌症保險金試算器：選女癌或男癌，填保額、確診年度與癌症程度，就看得到重度保險金與特定癌症保險金各是多少。
動手練一練
想再深入
接著看
- 等待期與第一年：什麼時候開始賠：第 1 保單年度確診重度，沒有特定癌症保險金，重度保險金也不是賠保額。
- 豁免保費與事後給付：確診重度之後的豁免保費。
- 特定手術與特定傷病：只賠一次，也有除外：防癌險裡，還有特定手術、特定傷病的保險金。
想把這一頁的例子換成自己的數字，用癌症保險金試算器。