防癌險問答・第 11 章
有去有回，但沒有解約金
身故或屆滿 89 歲，領回年繳保險費總和 × 1.06，扣掉已領的；沒有解約金。
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本章重點
一句話
身故，或屆滿 89 歲還在，領回「年繳保險費總和 × 1.06」，再扣掉已領過的。但中途不繳，沒有解約金。
- 「有去有回」只在兩種時候：身故，或屆滿 89 歲仍生存。
- 身故保險金可能比所繳的保費少，跟客戶說明時要講清楚。
- 終止契約，只退當期未到期的保費，保障也跟著結束。
- 年繳保險費總和 = 年繳保費 × 實際繳費年度數，用標準體費率算。
正文
先看投保規則
整理者補充｜範例商品
本單元的女癌、男癌是教材的代稱，數字取自簡報範例（保額 100 萬、繳 20 年），實際以保單條款為準。
投保規則，簡報以女癌為例（男癌的規則，見下面整理者補充）：
- 10 年期：投保年齡 18 到 60 足歲。
- 20 年期：投保年齡 18 到 50 足歲。
- 保額最低 50 萬，本險最高 300 萬。
- 同一人投保女癌，加上其他保額型癌症險，累計最高 500 萬。
- 限女性投保，不能附加防癌險附約。
例子：56 歲的女性客戶
假設她沒有其他癌症險。56 歲超過 20 年期的上限（50 歲），只能選 10 年期。單張保額 50 萬到 300 萬。
整理者補充
簡報只列了女癌的投保年齡與保額。男癌的規則，是整理者查對投保規則補上的：和女癌相同，也是 10 年期 18 到 60 足歲、20 年期 18 到 50 足歲，保額最低 50 萬、本險最高 300 萬，與其他保額型癌症險累計最高 500 萬，限男性投保，不能附加防癌險附約。
有去有回：怎麼算
滿期保險金與身故保險金，算法一樣：
年繳保險費總和 × 1.06，再扣掉已領過的保險金。
年繳保險費總和 = 年繳保費 × 實際繳費年度數。
※ 年繳保險費總和以標準體費率計算，和實際轉帳折扣後的金額不同。
例子一：一路平安，到屆滿 89 歲
林小姐 30 歲投保女癌，保額 100 萬、繳 20 年，年繳標準體保險費 29,000 元。一路平安沒出險，活到保險年齡屆滿 89 歲。
- 29,000 × 20 年 = 580,000 元
- 580,000 × 1.06 = 614,800 元
沒出險，所以沒有已領的保險金要扣。滿期保險金是 614,800 元。
例子二：領過輕度，之後身故
陳先生投保男癌，保額 100 萬、繳 20 年，年繳標準體保險費 29,600 元。他在第 3 保單年度領了 10 萬輕度保險金，除此之外沒領過其他保險金。第 8 保單年度身故。
- 29,600 × 8 年 = 236,800 元
- 236,800 × 1.06 = 251,008 元
- 251,008 − 100,000 = 151,008 元
身故保險金是 151,008 元。
身故保險金可能比所繳的保費少
例子二裡，年繳保險費總和是 236,800 元，身故保險金只有 151,008 元。跟客戶說明時，要講清楚。
整理者補充
把先領的輕度保險金加回來：100,000 + 151,008 = 251,008 元，剛好是 236,800 × 1.06。
想換個數字算算看？用 有去有回試算器。
沒有解約金
- 費率已經考慮脫退率，所以本保險沒有解約金。
- 「有去有回」是指身故，或屆滿 89 歲仍生存時，領回年繳保險費總和 × 1.06（扣掉已領）。
- 終止契約，只退當期未到期的保費，保障也跟著結束。
- 不繳費，則寬限期後停效。
- 投保前先跟客戶確認：打算繳滿、長期持有，再投保。
客戶說：「有去有回，那我繳到第 5 年不想繳了，可以解約拿回一些錢吧？」
這句話不對。本保險沒有解約金。中途終止，只退當期未到期的保費，保障也跟著結束；不繳費，則寬限期後停效。
跟客戶講，三句就夠
初期、輕度也賠，重度賠整個保額
初期、輕度：第 2 年起賠保額 10%。重度：第 2 年起賠保額 100%，第 1 年賠年繳保費 × 1.06。
男女專屬加碼，最高 1.5 倍
特定癌症再加碼 10% 到 50%，第 6 年起拿滿。另有特定手術 2%、特定傷病 10%。
有去有回，但沒有解約金
保到 89 歲。身故或 89 歲還在，領回年繳保費 × 1.06 扣掉已領的；中途不繳沒有解約金。
整理者補充
簡報最後一頁有兩處簡寫，說明時要補清楚：
- 「年繳保費 × 1.06」，指的是年繳保險費總和 × 1.06。
- 「最高 1.5 倍」，是重度 100% 加特定癌症 50%。特定手術 2%、特定傷病 10%，是另外的項目。
整理者補充｜三句之外，別漏了等待期
簡報最後一頁的三句，沒有提到癌症有 90 天等待期。簡報前半提醒：要先跟客戶講清楚，投保後有等待期。所以三句之外，把等待期補上。
換你說說看：客戶問「這張防癌險到底是什麼」。