防癌險問答・第 8 章
等待期與第一年：什麼時候開始賠
等待期 90 天；第 1 保單年度確診重度，賠年繳保險費總和的 1.06 倍。
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本章重點
一句話
癌症有 90 天等待期。過了等待期，第 1 保單年度確診重度，賠的是年繳保險費總和的 1.06 倍，不是保額。
生效日起 90 天：等待期
這段時間確診，癌症保險金和重度豁免保費都不給。
過了等待期，還在第 1 保單年度
確診重度，賠年繳保險費總和的 1.06 倍。沒有特定癌症保險金。
第 2 保單年度起
確診重度，賠保額 100%。特定癌症保險金也從這一年開始。
「疾病」另有 30 天的定義，和 90 天的癌症等待期，是兩件事。
正文
範例商品
整理者補充
本單元的女癌、男癌是教材的代稱，數字取自簡報範例（保額 100 萬、繳 20 年），實際以保單條款為準。
等待期：生效日起 90 天
- 等待期間是生效日起 90 天。
- 等待期間屆滿前確診，癌症保險金和重度豁免保費都不給。
- 已過等待期確診，依條款賠。
第 1 保單年度：賠年繳保險費總和的 1.06 倍
過了等待期，但還在第 1 保單年度，確診重度：
- 重度保險金不是賠保額，是賠年繳保險費總和的 1.06 倍。
- 沒有特定癌症保險金。特定癌症保險金，第 2 保單年度起才有。
算給你看：年繳標準體保險費 29,000 元，29,000 × 1.06 = 30,740 元。
※ 年繳保險費總和以標準體費率計算，和實際轉帳折扣後的金額不同。
第 2 保單年度起，才賠保額
第 2 保單年度起，重度賠保額 100%。
特定癌症保險金也從這一年開始：第 2 年是保額 10%，再一年一年往上爬。細節見重度與特定癌症加碼。
簡報提供的說法
「第 1 年先保本，第 2 年起才拿滿。」
90 天和 30 天， 別搞混
| 項目 | 天數 | 意思 |
|---|---|---|
| 癌症等待期 | 90 天 | 生效日起 90 天。屆滿前確診，癌症保險金和重度豁免保費都不給 |
| 「疾病」的定義 | 30 天 | 指生效 30 天後才發生的疾病 |
兩件事各算各的。例如生效後第 60 天確診乳癌：已經過了 30 天，但還在 90 天的等待期內，癌症保險金不賠。
跟客戶說的時候
整理者補充｜第 1 年賠多少，先講清楚
第 1 保單年度確診重度，賠的是年繳保險費總和的 1.06 倍，不是保額。等待期 90 天，也要在投保時就說明。別讓客戶到理賠時，才發現和他以為的不一樣。
整理者補充｜「保本」只限第 1 年確診重度
簡報說的「第 1 年先保本」，指的是第 1 保單年度確診重度，賠年繳保險費總和的 1.06 倍。女癌、男癌都沒有解約金，不要讓客戶以為任何情況下都保本。
整理者補充
簡報只談了第 1 保單年度確診「重度」怎麼賠。初期、輕度，是整理者查對保單條款（第 13 條）補上的：第 1 保單年度確診，也是賠年繳保險費總和的 1.06 倍，和重度一樣；第 2 保單年度起，初期、輕度賠保額 10%。
整理者補充
教材前半部有一句：「第一年有等待期，先跟客戶講清楚。」依這一頁的說明，等待期是生效日起 90 天，不是整個第一年。第 1 保單年度過了 90 天確診重度，一樣賠，只是賠法是年繳保險費總和的 1.06 倍。
動手練一練
想再深入
想再多看一點
第 100 天確診，已過等待期，為什麼不是賠保額 100 萬？
因為還在第 1 保單年度。第 1 保單年度確診重度，賠的是年繳保險費總和的 1.06 倍；第 2 保單年度起，才賠保額 100%。
「年繳保險費總和」，就是客戶實際轉帳的金額嗎？
不一定一樣。教材註明：年繳保險費總和以標準體費率計算，和實際轉帳折扣後的金額不同。
等待期內確診，豁免保費呢？
等待期屆滿前確診，重度豁免保費也不給。豁免保費怎麼運作，見豁免保費與事後給付。
想自己換數字試試看：用癌症保險金試算器，確診年度填 1，看第 1 保單年度怎麼算。