防癌險問答・第 6 章
初期、輕度、重度，怎麼分
第 2 保單年度起，初期、輕度賠保額 10%；其餘癌症算重度，賠 100%。
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本章重點
一句話
第 2 保單年度起，初期、輕度都賠保額的 10%，整張保單只賠一次。初期、輕度以外的癌症，通通算「重度」，賠保額的 100%。
初期｜賠保額 10%
原位癌、零期癌。條款歸在「癌症（初期）」。
輕度｜賠保額 10%
「第一期大腸直腸癌」「第一期乳癌」等 10 項。條款明文列在「癌症（輕度）」。
重度｜賠保額 100%
初期、輕度以外的癌症，通通算「重度」。
初期和輕度領的一樣：第 2 保單年度起賠保額 10%，整張保單只賠一次。保額 100 萬，初期、輕度領 10 萬，重度領 100 萬。
正文
範例商品
整理者補充
本單元的女癌、男癌是教材的代稱，數字取自簡報範例（保額 100 萬、繳 20 年），實際以保單條款為準。
整理者補充
「保單年度」，是從保單生效日起算：生效後的第一年是第 1 保單年度，滿一年之後是第 2 保單年度。
三種程度，各歸在哪裡
分類看條款：原位癌、零期癌歸在「癌症（初期）」，「第一期大腸直腸癌」「第一期乳癌」等明文列在「癌症（輕度）」，其餘通通算「重度」。
第 2 保單年度起確診，賠法如下：
| 程度 | 哪些癌症 | 賠 |
|---|---|---|
| 初期 | 原位癌、零期癌 | 保額 10% |
| 輕度 | 第一期大腸直腸癌、第一期乳癌等（共 10 項） | 保額 10% |
| 重度 | 初期、輕度以外的癌症 | 保額 100% |
初期和輕度領的一樣，初期、輕度保險金整張保單只賠一次。
第 1 保單年度確診呢？
| 確診的保單年度 | 初期、輕度 | 重度 |
|---|---|---|
| 第 1 保單年度 | 年繳保險費總和 × 1.06 | 年繳保險費總和 × 1.06 |
| 第 2 保單年度起 | 保額 10% | 保額 100% |
整理者補充
第 1 保單年度那一列，簡報只說了重度。初期、輕度是整理者查對保單條款（第 13 條）補上的：第 1 保單年度確診，也是賠年繳保險費總和的 1.06 倍，和重度一樣。重度的細節，見等待期與第一年。
算給你看
保額 100 萬：
- 初期、輕度：100 萬 × 10% = 10 萬
- 重度：100 萬 × 100% = 100 萬
客戶問：「我這樣可以領多少？」
照簡報這一題的答法，順序大概是這樣（順序是整理者重排的）：
先分類
條款把這種癌症歸在哪一種？初期、輕度，還是重度？
再看年度
確診是第幾保單年度？第 2 保單年度起，才按保額的比例賠。
再算金額
初期、輕度：保額 10%。重度：保額 100%。
最後補一句
初期、輕度保險金，整張保單只賠一次。特定癌症加碼，只給重度。
常見疑問
「第一期」的癌症，都算輕度嗎？（整理者補充）
要看條款有沒有明文列出，不是所有第一期都算。教材的例子有：第一期大腸直腸癌、第一期乳癌、第一期攝護腺癌，都在條款列的輕度裡。
同樣是大腸直腸癌，第二期就不在輕度裡，算重度。
條款列的初期、輕度癌症有哪些？（整理者補充：查對保單條款）
癌症（初期）：原位癌或零期癌；第一期惡性類癌；第二期（含）以下、而且不是惡性黑色素瘤的皮膚癌。
癌症（輕度），共 10 項：
- 慢性淋巴性白血病第一期及第二期
- 10 公分（含）以下的第一期何杰金氏病
- 第一期前列腺癌（就是攝護腺癌）
- 第一期膀胱乳頭狀癌
- 甲狀腺微乳頭狀癌（1 公分以下）
- 邊緣性卵巢癌
- 第一期黑色素瘤
- 第一期乳癌
- 第一期子宮頸癌
- 第一期大腸直腸癌
這份名單，女癌與男癌的條款一樣。以最新的條款為準。
先確診重度，再確診輕度呢？（整理者補充）
已經先符合重度（或同時符合重度）的人，不再給初期、輕度保險金。這是條款第 13 條寫的。
初期、輕度，也有特定癌症加碼嗎？
沒有。特定癌症保險金只給「重度」，初期、輕度沒有。
整理者補充｜哪一種算輕度，以條款為準
簡報的例子有：第一期大腸直腸癌、第一期攝護腺癌、第一期乳癌。其他癌症、第幾期算不算輕度，請看條款明文列出的項目（上面有整理），不要憑印象回答客戶。
動手練一練
想再深入
差了 10 倍
整理者補充
同樣是確診癌症，初期、輕度賠保額 10%，重度賠保額 100%。保額 100 萬，就是 10 萬和 100 萬的差別，差了 10 倍。
所以客戶問「我可以領多少」，答案取決於他確診的是哪一種，還有確診的保單年度。
接著看
- 重度與特定癌症加碼：最高 1.5 倍：重度怎麼算，特定癌症怎麼加碼。
- 等待期與第一年：什麼時候開始賠：等待期 90 天，與第 1 保單年度的賠法。
想換成自己的數字，用癌症保險金試算器：選初期、輕度或重度，填保額與確診年度。